Բովանդակություն

• Քայլեր
• Խորհուրդներ
• Գուշացումներ

Անկախ նրանից ՝ դա հիփոթեք է, սպառողական վարկ, վարկային քարտ, թե բոլորը միասին, ավելի ու ավելի շատ մարդիկ են խեղդվում իրենց պարտքերում, և նրանց համար, ովքեր բավական եկամուտ ունեն, գլուխը ջրի վրայից պահած, միակ խելամիտ լուծումը կարող է թվալ վճարելը հնարավորինս շուտ մարել իրենց պարտքերը: Բայց սպասեք. Սա իրո՞ք լավագույն ֆինանսական ծրագիրն է: Թեև պարտքի ազատությունը իսկապես հաճելի զգացում է, որոշ ծայրահեղ հազվագյուտ իրավիճակներում գուցե ավելի լավ է թողնել պարտքը (օրինակ ՝ մարել ձեր հիփոթեքը նվազագույն ամսական մասերով) և ներդնել ձեր ամբողջ անվճար կանխիկը: Չե՞ք կարող որոշել ՝ ներդնել ձեր գումարը, թե՞ այն օգտագործել պարտքերը մարելու համար: Կարդացեք մի քանի խորհուրդ, որոնք կօգնեն ձեզ ճիշտ որոշում կայացնել:

Քայլեր

1. 1 Սկսեք բյուջետավորել ձեր ծախսերի ծրագիրը: Նախքան ընդհանրապես ներդրումներ կատարելը համարելը, համոզվեք, որ իրականում ունեք անվճար միջոցներ: Պահպանեք ձեր աշխատավարձի մի մասը ընթացիկ պարտքերի դիմաց. վարկերի գծով պարտքը կարող է վնասել ձեր վարկային պատմությունը, ինչպես նաև հանգեցնել տույժերի տոկոսների կուտակման, ինչը արագորեն արգելափակելու է ցանկացած ներդրման վերադարձը: Վճարում է առնվազն նրա բոլոր վարկերի նվազագույն վճարումները միշտ ժամանակին:
2. 2 Ներդրումներ կատարելուց առաջ ստեղծեք անձրևոտ օրվա հիմնադրամ: Հիմա ամեն ինչ կարող է վարդագույն տեսք ունենալ, բայց ի՞նչ կլինի, եթե հաջորդ ամիս դուք կորցնեք ձեր աշխատանքը կամ բուժման համար ձեզ անհապաղ գումար է անհրաժեշտ: Նախքան վարկի մեծ գումար ներդնելը կամ վճարելը, ամեն դեպքում առանձնացրեք փոքր ֆոնդ: Շատ փորձագետներ խորհուրդ են տալիս, որ նման հիմնադրամը պետք է կազմի նվազագույնը երեք ամսվա պարտադիր ծախսեր: Այնուամենայնիվ, այս ցուցանիշը կարող է տարբեր լինել `կախված ձեր իրավիճակից և անձնական նախասիրություններից: Այս գումարը պետք է պահվի ապահով, մատչելի հաշվում, որպես տարբերակ, կարճաժամկետ արժեթղթերի ֆոնդում, բայց ոչ փոխադարձ հիմնադրամներում (որոնք կարճ ժամանակահատվածում չեն տալիս վերադարձի երաշխիքներ) կամ ավանդի մեջ: հաշիվ:
3. 3 Մտածեք ձեր պարտքերը փակելու մասին `գումար ներդնելու առումով: Եթե ​​դուք մարում եք վարկի 3000 ռուբլի տարեկան 13% -ով, ապա ձեր տարեկան եկամուտը կազմում է 13% Ինչու: Քանի որ այս դեպքում ապագայում ստիպված չեք լինի վճարել լրացուցիչ 390 ռուբլի, ինչը նշանակում է, որ կունենաք 390 ռուբլի ավելի, քան եթե պարտքը չվճարեիք:
4. 4 Նախապատվությունը տվեք ձեր վարկերին: Որոշ ֆինանսական փորձագետներ խորհուրդ են տալիս նախ փակել ավելի բարձր տոկոսադրույքով վարկերը (առավել հաճախ դրանք վարկային քարտեր են), և միայն այնուհետև փակել ավելի ցածր տոկոսադրույքով վարկերը (սովորաբար հիփոթեքային վարկեր): Մյուսներն առաջարկում են դրանք թվարկել ըստ ծավալի ՝ ամենափոքրից մինչև ամենամեծ, և առաջին հերթին վճարել բոլոր ամենափոքրերը ՝ միևնույն ժամանակ վճարելով նվազագույն մնացած գումարները: Հետո, երբ փոքր վարկերը մարվում են, դրանց գնացած գումարը ավելանում է հաջորդ ամենամեծ պարտքի վճարումներին ՝ գումարած դրա նվազագույն վճարման գումարին: Այս մեթոդը կոչվում է «Պարտքի ձնագնդի» և այն բերում է բավարարվածության և թեթևացման հսկայական զգացում ցանկացած բազմավարկատերերի:
5. 5 Համեմատեք ներդրումների տարեկան եկամտաբերությունը ձեր վարկերի դիմաց վճարված տոկոսադրույքի հետ: Ներդրումային հնարավորությունները քննելիս համեմատեք դրանցից եկամտի մակարդակը ձեր պարտքի մակարդակի հետ: Ենթադրենք, դուք փորձում եք որոշել, թե որն է ավելի լավ. Մարեք ձեր հիփոթեքը ավելի վաղ ՝ ձեր ամսական վճարներին հավելյալ 3000 ռուբլի ավելացնելով, կամ ամեն ամիս ներդրեք այդ 3000 ռուբլին: Եթե ​​ձեր մեքենայի վարկի տոկոսադրույքը 6%է, ապա դուք կհաղթեք, եթե կարողանաք ներդնել այս 3000 ռուբլին `6%-ից բարձր տոկոսադրույքով: Եթե ​​նախատեսում եք կուտակել խնայողություններ 5%-ով, ապա ձեզ համար ավելի լավ է այդ գումարը ներդնել վարկը մարելու համար:Նաև ինքներդ ձեզ հարց տվեք. Արդյո՞ք նոր վարկ կվերցնեիք, որպեսզի այս տոկոսով ներդրումներ կատարեիք: Եթե ​​դա չեք արել, ապա ավելի լավ է մարել պարտքը, և միայն դրանից հետո միջոցներ ներդնել:
6. 6 Հաշվի առեք հարկերի ազդեցությունը: Բավական չէ զբաղվել միայն այն տոկոսներով, որոնք դուք կստանաք ներդրումից կամ որը պետք է վճարեք վարկի դիմաց: Դուք նաև պետք է պարզեք, թե արդյոք ձեր ներդրումային եկամուտը հարկվում է, և վարկի տոկոսները հարկերից ազատված են: Հարկային հարցը կարող է շատ բարդացնել գործերը, այնպես որ, եթե վստահ չեք, որ կարող եք զբաղվել բոլոր համապատասխան հարկային օրենքներով և ինքներդ կատարել հաշվարկները, մտածեք ֆինանսական փորձագետ վարձելու մասին: Ստորև, որպես օրինակ, օգտագործվում են ԱՄՆ գործող օրենսդրության տվյալները:
   • Հիփոթեքային վարկերը սովորաբար ներառում են հարկերի նվազեցում, այնպես որ իսկական տոկոսադրույքը, որով դուք վճարում եք, ավելի ցածր է, քան նշված է: (Խնդրում ենք նկատի ունենալ. Դուք գույքից օգտվում եք միայն այն դեպքում, եթե նախատեսում եք դիմել հարկի փոխհատուցման համար: Հակառակ դեպքում, այս ասպեկտը ձեզ համար նշանակություն չունի):
   • Սովորական ներդրումները սովորաբար նվազեցվում են հարկերից, ինչը կարող է էապես նվազեցնել եկամտաբերության տոկոսադրույքը:
   • Հետաձգված եկամտահարկի ներդրումները համապատասխանաբար նվազեցնում են հարկվող եկամտի մակարդակը իսկական ներդրումների վերադարձը կարող է լինել ավելի բարձր, քան նշված է:
     
     
7. 7 Մարեք այն պարտքը, որն ունի ավելի բարձր տոկոսադրույք, քան այն, ինչ կարող եք ստանալ ձեր ներդրումից: Մեծ հնարավորություն կա, որ դուք կարող եք գտնել համեմատաբար անվտանգ միջոց ավելի շահութաբեր ներդրումներ կատարելու համար, քան ձեր հիփոթեքի տոկոսադրույքը: Այնուամենայնիվ, շատ ավելի դժվար է գտնել վարկային քարտի վրա 21% -ից բարձր տոկոսադրույքով գումար ներդնելու հնարավորություն ՝ առանց ռիսկի մեծ մասնաբաժնի: Այսպիսով, առաջնահերթություն ունենալով պարտքը ՝ ձեր աչքերի առաջ ցուցակով, բացահայտեք բարձր տոկոսադրույքով բոլոր պարտքերը և առաջին հերթին մարեք դրանք: Մեկ այլ ռազմավարություն է `միանգամից մարել բոլոր փոքր վարկերը (նույնիսկ եթե դրանց տոկոսադրույքը ցածր է) և կանխիկացնել ներդրումները կամ ավելի մեծ վարկերի դիմաց վճարումները:
8. 8 Ներդրումներ կատարեք միայն այն դեպքում, երբ ակնկալվող եկամտաբերությունը զգալիորեն բարձր է ձեր վարկերի տոկոսադրույքից: Ի վերջո, դուք կմարեք ձեր բոլոր պարտավորությունները բարձր տոկոսադրույքներով և կգտնեք ներդրումների ընդունելի միջոց, որը կապահովի ձեզ ավելի բարձր եկամուտ, քան ցածր տոկոսադրույքով վարկերի վճարումները: Միայն այս պահին իրականում կա միջոցներ ներդնելու, այլ ոչ թե դրանք վարկի մասերի գերավճարների մեջ ներդնելու իմաստ:
   • Հաշվեք ռիսկերը: Ի տարբերություն երաշխավորված «եկամտի», որը դուք կստանաք ՝ մարելով բոլոր պարտքերը, ներդրումները որոշակի ռիսկ են պարունակում: Lowածր ռիսկով ներդրումները, ինչպիսիք են տոկոսային խնայողությունները, ավանդային հաշիվները և երաշխավորված պետական ​​պարտատոմսերը, բավականին ապահով ներդրումներ են, սակայն դրանց եկամուտները դժվար թե գերազանցեն նույնիսկ ամենաէժան վարկերի տոկոսադրույքները: Ներդրումների այլ տեսակներ, ներառյալ փոխադարձ հիմնադրամները և բաժնետոմսերի գնումը, Միգուցե բերում են վարկային քարտերի տոկոսադրույքներից բարձր եկամուտ, սակայն այդ եկամուտները երաշխավորված չեն, և ավելին ՝ դրանց վրա ամբողջ գումարը կորցնելու վտանգ կա: Ընդհանուր առմամբ, որքան բարձր է գովազդվող ներդրումների վերադարձը, այնքան բարձր են ռիսկերը: Այսպիսով, դուք պետք է որոշեք ձեր սեփական մակարդակը ռիսկի հանդուրժողականություններդրումներ կատարելուց առաջ:
   • Մտածեք ձեր ապագա ֆինանսական պարտավորությունների մասին: Երբ դիմում եք հիփոթեքի կամ որևէ այլ տեսակի վարկի համար, դրա տոկոսների մակարդակը (վարկի գինը) կախված կլինի հիմնականում ձեր վարկային վարկանիշից:Վարկային վարկանիշի մակարդակը որոշող հիմնական գործոններից մեկը այն վարկերի գումարն է, որոնք դուք այժմ օգտագործում եք `կապված ձեր կողմից թույլատրելի վճարումների մակարդակի հետ: Այսպիսով, որոշ դեպքերում դուք հաղթում եք, եթե մարեք ձեր պարտքերը, նույնիսկ եթե կարողանաք ավելի շատ գումար վաստակել համեմատաբար ապահով ներդրումից, քանի որ դա կբարձրացնի ձեր վարկային վարկանիշը և թույլ կտա խնայել ապագա հիփոթեքային տոկոսներից:

Խորհուրդներ

• Եթե ​​ամուսնացած եք, համոզվեք, որ ձեր ամուսինը կամ ձեր ամուսինը կիսում են ձեր գործողությունների ծրագիրը: Եթե ​​կասկածի տակ եք, նախ մարեք ձեր պարտքերը և նոր միայն փոխզիջումային լուծում փնտրեք: Թերևս ավելի զգույշ գործընկերը հակված կլինի ներդնել պահեստային միջոցներ, երբ ձեր պարտքը որոշակի մակարդակի իջեցվի:
• Նույն առաջարկությունները կարող են կիրառվել կարճաժամկետ (15 տարի) և երկարաժամկետ (30 տարի) հիփոթեքային վարկերի միջև ընտրության հարցում: Քանի որ դուք ստանում եք ավելի ցածր տոկոսադրույք ավելի կարճ ժամանակահատվածի համար, ձեր խնայողությունները (30 և 15 տարվա ընթացքում ամբողջական վճարումների միջև տարբերությունը) կարող են ընկալվել որպես կարճաժամկետ հիփոթեքում կատարված ներդրումների վերադարձ: Այս եկամուտը մեծանում է բնակարանում կամ տանը մնալու տևողության նվազմանը համամասնորեն: Եթե ​​2-3 տարի հետո տուն եք վաճառում, տարեկան ավելի մեծ եկամուտ կստանաք, քան 12 տարի հետո տուն վաճառելու դեպքում: Ոմանք նախընտրում են երկարաժամկետ հիփոթեք վերցնել, նույնիսկ եթե նրանք կարող են իրենց թույլ տալ կարճաժամկետ վճարումներ: Նրանք հաճախ դա անում են, որպեսզի կարողանան ամսական կտրվածքով անվճար միջոցներ ներդնել: Այնուամենայնիվ, սա իմաստ ունի միայն այն դեպքում, եթե տարեկան ներդրումային եկամուտը գերազանցի կարճաժամկետ հիփոթեքի ընտրությունից ստացված տարեկան եկամուտը, և եթե միայն դուք իրականում ներդնում եք այդ միջոցները: Եթե ​​դուք կանոնավոր ներդրումներ անելու կարգապահություն չունեք (և մարդկանց մեծ մասը չունի), կարճաժամկետ հիփոթեքը կստիպի ձեզ խնայել որոշակի գումար:
• Պարտքերից ազատվելը թույլ է տալիս ավելի ագրեսիվ ներդրումային քաղաքականություն վարել և ավելի առատաձեռնորեն ներդնել բարեգործության մեջ:
• Առցանց կան բազմաթիվ հաշվիչներ, որոնք կօգնեն ձեզ ընտրել ներդրումներ կատարելու և պարտքը մարելու, ինչպես նաև կարճաժամկետ և երկարաժամկետ վարձակալությունների միջև:
• Վարկերի ներդրումը և մարումը կամ / կամ ընտրություն չէ: Եթե ​​դուք վճարել եք ձեր բոլոր բարձր տոկոսադրույքով վարկերը և ցանկանում եք սկսել ներդրումներ կատարել ձեր ուսանողական վարկը կամ հիփոթեքը վճարելիս, շարունակեք: Ձեր անվճար միջոցները (կամ այն, ինչ մնում է փակ վարկերի վճարումների ավարտից հետո) կիսեք կիսով չափ և ներդրեք կեսը ներդրումների մեջ, իսկ մյուս կեսը `վարկերի պարտքերը մարելու մեջ:
• Գտեք մեկին, ով ցանկանում է ազատվել բոլոր պարտքերից և կանոնավոր կերպով հանդիպել նրանց հետ: Accountարգացրեք հաշվետվողականության հարաբերություններ այն մարդկանց հետ, ովքեր կարող են օգնել ձեզ կատարել մեծ գնումներ կատարելու որոշումներ և քայլել պարտքի ազատման փշոտ ճանապարհով:
• Խնդրում ենք խորհրդակցել մասնագետի հետ: Շատ տնտեսագետներ և ֆինանսական խորհրդատուներ կարող են օգնել ձեզ մշակել մի ծրագիր, որը հնարավորություն կտա ձեզ ներդնել ապագայում ՝ ազատվելով ձեր ընթացիկ պարտքից:

Գուշացումներ

• Առցանց առցանց հաշվիչներ ենթադրելոր ձեր ավանդների հետ ամեն ինչ լավ կլինի և հաշվի չի առնի բոլոր հնարավոր ռիսկերը: Եթե ​​ձեր ներդրումները չտան սպասված արդյունքները, դուք կարող եք հայտնվել մի իրավիճակում, երբ ձեր ամբողջ էներգիան ծախսվում է պարտքերը մարելու վրա, մինչդեռ խնայողությունները դեռ ինչ -որ տեղ զրոյի մոտ են:
• Երբեք մի՛ պարտք վերցրեք միայն այն ներդնելու նպատակով: Ներդրումային ծրագրերի մեծ մասը (եթե ոչ բոլորը) չեն երաշխավորում եկամտաբերության տոկոսադրույքը: Բոլոր վարկերը ձեզանից կպահանջեն տոկոսների վճարում: Easyածր տոկոսադրույքով ներդրումների և բարձր պարտքերի միջև ընկնելը շատ հեշտ է:
• Ներդրումները ներառում են ռիսկ, և ընթացիկ պարտքերը մարելու փոխարեն անվճար միջոցներ ներդնելու ընտրությունը պոտենցիալ ռիսկային է:Ռիսկի մակարդակը, իհարկե, կախված է ներդրումների եղանակից, այնպես որ դուք պետք է ուշադիր կշռեք ձեր տարբերակները: Միևնույն ժամանակ, հիշեք, որ կենսաթոշակային հիմնադրամին վճարումները հետաձգելը `վարկերն ավելի արագ մարելու համար, նույնպես շատ ռիսկային է:
• Այս հոդվածը նախատեսված է միայն որպես ընդհանուր ուղեցույց և չի կարող փոխարինել մասնագիտական ​​ֆինանսական կամ իրավական խորհրդատվությանը: