Վարկերի համախմբում - Խորհուրդներ

Տեսանյութ: Նոր ուղի համայնքի հաեստ սկիզբը

Բովանդակություն

Քայլեր

Rightիշտ կատարելու դեպքում վարկերի համախմբումը կարող է ձեզ խնայել: Վարկերը կարող եք համախմբել ՝ ձեր բոլոր փոքր վարկերը միաձուլելով մեկ ավելի մեծ վարկի: Դա անելու համար հարկավոր է գտնել վարկի համախմբում `ցածր տոկոսադրույքով և ողջամիտ ժամկետով: Կարող եք համախմբել ձեր առկա անձնական վարկի կամ վարկային քարտի մնացորդի փոխանցումը: Մասնավորապես ուսանողական վարկերի դեպքում, միաձուլման ժամանակ դուք կունենաք շատ այլ տարբերակներ

Քայլեր

3-ի մեթոդ 1. Գտեք անձնական համախմբման վարկ

Կազմեք ձեր պարտքերի ցուցակը: Դուք չեք կարող որոշել, թե որ տարբերակն է ավելի լավ, քանի դեռ չեք իմանա, թե ինչքան եք պարտք: Գտեք բոլոր պարտքերը, որոնք ցանկանում եք համախմբել և ստեղծել ցուցակ հետևյալ տեղեկատվությամբ.
- Պարտքերը վճարվում են
- Ձեր ամսական վճարը
- Վարկի տոկոսադրույքը
- Վարկի գրավ (գույքի գրավադրված վարկ, օրինակ, ձեր մեքենան օգտագործում եք մեքենայի վարկի ապահովման համար)
Ստուգեք վարկային պատմությունը: Վարկատուները վարկեր կտան միայն այն դեպքում, եթե նրանք հավատան, որ կարող եք մարել նրանց: Գտեք ձեր վարկային հաշվետվության անվճար օրինակ և ձեր վարկանիշի պատճեն: Ընդհանուր առմամբ, ձեր անձնական վարկը համախմբելու համար, ձեր վարկային հաշիվը պետք է հասնի ֆիքսված գումարի (մոտ 600):
- Ձեր վարկային հաշիվը կարող է հանվել, եթե ձեր վարկային հաշվետվությունը սխալ է: Այսպիսով, դուք պետք է ուշադիր ստուգեք զեկույցը և բողոքեք, եթե կա սխալ տեղեկատվություն: Օրինակ, նշված հաշիվը քոնը չէ, կամ հաշիվը սխալ է նշված, քանի որ լռելյայն է:
- Եթե ձեր վարկային միավորը չափազանց ցածր է, ապա ստիպված կլինեք սպասել մինչև կհասնեք վարկի համախմբման համար անհրաժեշտ մակարդակին: Դուք նախ կարող եք մարել ձեր պարտքը և բարելավել ձեր վարկային հաշիվը:
Համախմբված վարկերի որոնում: Կան բազմաթիվ վարկատուներ, որոնք առաջարկում են այս տեսակի վարկեր: Փաստորեն, փոստով կարող եք վարկի բազմաթիվ առաջարկներ ստանալ: Կարող եք ձեր բանկից կամ վարկային միությունից խնդրել անձնական համախմբված վարկ: Վարկատուներին կարող եք նաև որոնել առցանց: Նշում հաշվի առնելով հետևյալը.
- Մի օգտագործեք ապահովված վարկեր `անապահով վարկերը համախմբելու համար: Օրինակ, վարկատուը կարող է ասել. «Այո, մենք ձեզ կտանք $ 20,000 համախմբված վարկ, բայց ուզում ենք, որ ձեր տունն օգտագործեք որպես գրավ»: Եթե ձեր վարկը ժամանակին չեք վճարում, ձեր վարկատուն կարող է գրավ վերցնել:
- Ուշադրություն դարձրեք ինչպես տոկոսադրույքին, այնպես էլ մարման ժամկետին: Մի կենտրոնացեք միայն ամսական վճարումների վրա:
- Ուշադիր սովորեք առցանց վարկատուներին: Վարկատուները պետք է ունենան իրենց կայքում նշված իրական հասցեն և օգտագործեն գաղտնագրում տեղեկատվություն ներկայացնելիս: Եթե Միացյալ Նահանգներում եք, կարող եք դիմել Better Business Bureau- ին, երբ բողոք կա:
Ստուգեք ձեր նախասիրությունները: Վարկի համախմբումը կարող է խնայել ձեզ երկու ճանապարհ. Այն կարող է նվազեցնել ձեր ամսական վճարումները կամ կարող եք կրճատել ձեր ընդհանուր վճարումները: Որոշ վարկեր կունենան այս երկու առաջնահերթությունները, բայց որոշ վարկեր ունեն վերը նշված երկու առաջնահերթություններից միայն մեկը:
- Օրինակ, դուք կարող եք գտնել համախմբման վարկ ՝ ձեր ամսական վճարը կիսով չափ կրճատելու համար ՝ մարման ժամկետը երկարացնելով մինչև 20 տարի: Որպես այդպիսին, դուք ստիպված կլինեք մարել վարկը ավելի երկար ժամկետով, քան վարկային ցիկլը:
- Այնուամենայնիվ, որոշ դեպքերում կարող եք կենտրոնանալ միայն ամսական վճարումների կրճատման վրա: Օրինակ ՝ կարող եք կորցնել ձեր աշխատանքը: Միևնույն ժամանակ, ավելի ցածր ամսական վճարը կդյուրացնի ձեզ շնչելը, և ավելի ուշ կարող եք վերաֆինանսավորել այդ համախմբված վարկը:
Վարկի գրանցում: Կապվեք վարկատուի հետ և տրամադրեք պահանջվող բոլոր փաստաթղթերը: Դուք պետք է տրամադրեք տարբեր տեղեկություններ, ինչպիսիք են անձը հաստատող փաստաթուղթը, եկամտի ապացույցը և տեղեկատվությունը այն գործատուի մասին, որի մոտ աշխատում եք:
Ավելի փոքր պարտքեր վճարեք: Հաստատվելուց հետո վարկատուն, հավանաբար, ձեզ կտրոն կուղարկի: Մի օգտագործեք այս չեկը գնումներ կատարելու համար: Այս գումարը ձեզ հարկավոր է օգտագործել ավելի փոքր վարկեր մարելու համար: Payամանակին վճարեք, ապա պարտավորվեք մարել ձեր համախմբված վարկը:
Հաշվի առեք այլ տարբերակներ: Վարկի համախմբումը կարող է ձեզ համար անհրաժեշտ չլինել կամ լավագույն տարբերակը: Օրինակ, եթե վերջին շրջանում խնդիրներ եք ունեցել, կարող եք ուսումնասիրել այլ տարբերակներ: Հաշվի առեք հետևյալը.
- Կարող եք զանգահարել ձեր պարտատերերին և հարցնել, արդյոք նրանք կարող են ձեզ մի քանի վճարումներ առաջարկել, մինչև կկարողանաք մարել վարկը: Դուք պետք է ունենաք լավ պատճառ, ինչպիսին է ՝ կորցնել աշխատանքը կամ հիվանդ լինելը: Բացի այդ, դուք պետք է վստահեցնեք ձեր վարկատուին, որ ձեր խնդիրը միայն ժամանակավոր է:
- Կարող եք խորհրդակցել ձեր վարկային խորհրդատուի և պարտքերի կառավարման ծրագրի հետ: Խորհրդատուները կարող են բանակցել ձեր պարտատերերի հետ `տոկոսադրույքները իջեցնելու և ուշ վճարման տույժերից և տուգանքներից հրաժարվելու համար: Դուք գումար կփոխանցեք խորհրդատուին, որպեսզի նրանք կարողանան վճարել յուրաքանչյուր վարկատուի համար:
գովազդ

3-ի մեթոդ 2. Օգտագործեք հավասարակշռության փոխանցման եղանակ

Ստուգեք `արդյոք քարտի մնացորդի փոխանցման իրավունք ունեք: Շատ վարկային քարտեր ունեն ցածր վարկային քարտի տոկոսադրույք տարեկան APR- ի համար 12-18 ամսվա ընթացքում, եթե ձեր մնացորդը մուտքագրեք: Ընդհանրապես, մնացորդի փոխանցման իրավասություն ունենալու համար ձեզ հարկավոր է բավականին բարձր վարկային միավոր ՝ սովորաբար 700 միավորից բարձր: Ձեր մնացորդը փոխանցելիս կարող եք կրել միայն մի փոքր փոխանցման վճար ՝ փոխանցված գումարի մոտ 4% -ը:
- Դուք կարող եք ինտերնետում որոնել վարկային քարտի մնացորդի փոխանցման առաջարկներ: ԱՄՆ-ում բնակվողների համար առաջարկները համեմատելու համար կարող եք այցելել NerdWallet կամ Credit.com կայքերի նման կայքեր:
- Գուցե դուք արդեն ունեք վարկային քարտ `մնացորդի փոխանցմամբ: Խնդրում ենք կրկին ստուգել ձեր վարկային հաշվետվությունը:
Խուսափեք չափազանց մեծ գումարներ փոխանցելուց: Դուք կշահեք միայն այն դեպքում, եթե կարողանաք մարել ձեր պարտքը մինչև 0% APR շրջանի ավարտը: Եթե մինչ այս ժամկետը չկարողանաք մարել ձեր պարտքը, տոկոսադրույքները կբարձրանան, սովորաբար 15% -ից բարձր, ինչը ձեզ մեծ գումարներ է արժենում:
- Անհատական վարկերի տոկոսադրույքը 15% -ով ցածր կլինի, այնպես որ խուսափեք օգտագործել այդ մնացորդի փոխանցումը, եթե չկարողանաք վաղաժամկետ մարել ձեր պարտքը:
Ավարտեք մնացորդի փոխանցումը: Փոխանցման ճանապարհը շատ հեշտ է: Պարզապես վարկային քարտի ընկերությանը ասեք այն հաշվի համարը, որը ցանկանում եք փոխանցել և գումարը, որը ցանկանում եք փոխանցել: Այս գումարը կհայտնվի ձեր հաջորդ վարկային զեկույցում:
Payամանակին վճարեք հաշիվներ: 0% APR- ի դրույքաչափը լավն է միայն այն դեպքում, եթե ամեն ամիս վճարեք ամբողջությամբ և ժամանակին: Հակառակ դեպքում, դուք այլևս իրավունք չեք ստանա այս տոկոսադրույքով և գուցե ստիպված լինեք տույժեր և վճարներ վճարել շատ ավելի բարձր տոկոսադրույքով: Անհրաժեշտության դեպքում պետք է նաև սահմանեք վճարման հիշեցում: Օրինակ ՝ կրեդիտ քարտերի շատ ընկերություններ կուղարկեն տեքստային կամ էլ. Փոստով հիշեցում:
- Բյուջե ստեղծելու և ծախսերը դադարեցնելու դեպքում ձեզ ավելի հեշտ կլինի հաշվեգրման ժամկետը: Որոշ մարդիկ ավելի շատ են ծախսում, քանի որ գտնում են, որ իրենց ամսական վճարումը բավականին ցածր է: Հեռու մնացեք այս մտքից:
գովազդ

3-ի մեթոդը 3. Ուսանողների վարկերի համախմբում

Նշեք ձեր ուսանողական վարկերը: Կազմեք ձեր բոլոր ամսական վարկերի ցուցակը `օգտագործելով հետևյալ տեղեկատվությունը.
- Վարկատու
- Պարտքի գումարը
- Ամսական վճարման չափը
- Վճարման ժամկետը
- Վարկը պետական է կամ մասնավոր
Որոշեք ձեր նպատակները: Տարբեր է ուսանողական վարկերի համախմբումը տարբեր պատճառներով, և համախմբման պատճառն ազդում է վարկի համախմբման եղանակի վրա: Հաշվի առեք հետևյալը.
- Դուք ցանկանում եք համախմբել վարկերը, որովհետև չափազանց շատ փաստաթղթեր եք լցվում: Այս պարագայում Կրթության վարչության միջոցով կարող եք համախմբել որոշ վարկեր, և ձեր տոկոսադրույքը չի իջնի: Փոխարենը, վարկի նոր համախմբումը կլինի ձեր բոլոր վարկերի տոկոսադրույքների միջին մակարդակը:
- Դուք ցանկանում եք ցածր տոկոսադրույքներ: Դուք պետք է միավորվեք ձեր անձնական վարկատուի հետ: Ավելի ցածր տոկոսադրույքը կօգնի նվազեցնել ամեն ամիս ձեր վճարած գումարը, միևնույն ժամանակ կնվազեցնի ձեզ վարկի ամբողջ ընթացքում վճարման ենթակա գումարը (եթե վարկի ժամկետն ավելի երկար չէ):
- Դուք ցանկանում եք ավելի ցածր ամսական վճարումներ կատարել: Ընդհանրապես, այս դեպքում դուք պետք է միավորվեք մասնավոր վարկատուի հետ: Այնուամենայնիվ, եթե միանաք կրթության վարչությանը, կարող եք փնտրել եկամտի մարման ծրագիր կամ երկարացնել մարման ժամկետը, երկուսն էլ օգնում են կրճատել ամսական վճարումները:
Գտեք մասնավոր վարկատուներ: ԱՄՆ-ում կան մի շարք հանրաճանաչ մասնավոր վարկատուներ, ինչպիսիք են SoFi- ն, CommonBond- ը և Citizens Bank- ը: Սովորաբար, դուք պետք է ունենաք վարկի 600 միավոր, այնպես որ փորձեք բարձրացնել ձեր վարկային միավորը:
- Ստուգեք յուրաքանչյուր վարկատուի տոկոսադրույքը: Ֆիքսված տոկոսադրույքների դեպքում տոկոսադրույքները տատանվում են 2-9% -ի սահմաններում: Փոփոխական տոկոսադրույքների համար նախնական տոկոսադրույքի ցուցանիշը կարող է լինել այս շեմից ցածր, բայց հետագայում այդ թիվը կարող է կտրուկ աճել:
Հարց տվեք: Կան շատ մարդիկ, ովքեր կարող են օգնել ձեզ որոշել, թե որն ընդգրկելն է ճիշտ ձեզ համար: Կարող եք խոսել ձեր ընթացիկ վարկատուի հետ և քննարկել ձեր տարբերակները: Հաշվի առեք հետևյալ հարցերը.
- «Արդյո՞ք իմ բոլոր վարկերն իրավասու են համախմբման»: Պետական վարկերի մեծ մասը կարող է համախմբվել Կրթության նախարարության հետ: Այնուամենայնիվ, մասնավոր վարկատուները հաճախ ունեն իրենց սեփական կանոնները:
- «Եթե ես իմ վարկը համախմբեմ Կրթության վարչության հետ, արդյո՞ք ինչ-որ բան կկորցնեմ»: Օրինակ, դուք կարող եք կորցնել ձեր ստացած ամբողջ վարկը, եթե ձեր վարկը ներկայումս մարվում է: եկամտի հիման վրա:
- «Կարո՞ղ եմ համախմբել, եթե իմ վարկերը ժամանակին չեն մարվում»:
Գրանցում. Հավաքեք ուսանողական վարկի վերաբերյալ տեղեկատվություն: Եթե դիմում եք մասնավոր վարկի, ձեզ հարկավոր է տեղեկատվություն ձեր ֆինանսական պատմության մասին ՝ աշխատանքային պատմություն, ընթացիկ եկամուտ, կրթության ստաժ և այլն:
- Բոլոր նրանց համար, ովքեր ԱՄՆ – ում են ապրում, միանալու կրթության վարչությանը ՝ այցելեք www.studentloans.gov կայք և մուտք գործեք ուսանողների օգնության ձեր դաշնային ID: Դուք պետք է ընտրեք վարկ `աշխատակցին համախմբելու և ընտրելու համար: Կարող եք նաև ընտրել մարման պլան, որը տևում է 10-30 տարի, կամ ընտրեք եկամտի հիման վրա մարման ծրագիր:
- Մասնավոր վարկատուի մոտ գրանցվելու համար անհրաժեշտ է տեղեկատվություն տրամադրել ձեր ֆինանսական ֆոնի և ուսանողական վարկերի մասին: Վարկատուն որոշում կկայացնի ՝ հիմնվելով այս տեղեկատվության և ձեր վարկային պատմության վրա:
Հաշվի առեք այլ տարբերակներ: Ձեր ֆինանսական դժվարությունները կարող են ժամանակավոր բնույթ կրել: Եթե այո, ապա հաշվի առեք բազմաթիվ այլ տարբերակներ, որոնք կարող են օգնել ձեզ այդ ընթացքում ավելի հեշտ շնչել: Վարկի համախմբման պատճառ չկա, եթե դրա կարիքը չունեք:
- Դուք կարող եք որոնել մարումները հետաձգելու ուղիներ, որպեսզի կարողանաք որոշակի ժամանակահատվածով կասեցնել պետական վարկի վճարումները: Կապվեք ձեր վարկատուի հետ:
- Կարող եք նաև իրավունք ունենալ ունենալ պետական վարկերի գծով եկամտի վրա հիմնված պարտքերի մարման ծրագիր: Դուք կարող եք ընտրել այս պլանը միաձուլումից հետո, կամ նույնիսկ եթե դա անհրաժեշտ չէ: Այս ծրագրի համար ձեզ հարկավոր է վճարել միայն հարկից հետո եկամտի 1-2% -ը: Կարող եք ավելին վճարել, երբ ձեր եկամուտը բարձրանում է:
գովազդ